FEDERATE UNIVERSITY
Bienvenue dans L’UNIVERSITÉ de FEDERATE FINANCE
Ensemble nous allons apprendre à décentraliser votre épargne du système bancaire classique.
OBJECTIFS : Faire face à l’inflation et pouvoir utiliser vos fonds de la manière dont vous le souhaitez, sans contrainte de délais ou de plafond.
COMMENT FONCTIONNE LE SYSTÈME BANCAIRE ?
Le terme BANQUE est une APPELLATION… réservée à certaines activités de la finance qui sont :
- LES ÉTABLISSEMENTS DE CRÉDIT
- LES ÉMETTEURS DE MONNAIES ÉLECTRONIQUES
- LES ÉTABLISSEMENTS DE PAIEMENTS
Bien souvent, les gens ne sont pas satisfaits de leurs banques et la raison est toute simple :
Choisie par eux… sans savoir réellement si les services proposés correspondent à leurs attentes.
Si vous avez besoin d’un prêt et que vos fonds sont dans un établissement de paiement, ce dernier ne sera pas habilité à octroyer des prêts et si vous avez besoin de faire des paiements, un établissement de crédit est là pour faire des crédits d’où son nom, il sera plus opportun d’établir une relation de confiance avec votre établissement de crédit.
Voici le détail des différents types d’entité financière :
Schéma explicatif du SYSTÈME BANCAIRE EN EUROPE
ÉTABLISSEMENT DE CRÉDIT
Un établissement de crédit est une institution financière habilitée à effectuer des opérations bancaires, notamment l’octroi de crédits et la gestion de dépôts. Son rôle principal est de fournir des services financiers aux particuliers, entreprises, et parfois aux collectivités. Voici un aperçu de ses activités et services :
- Principaux Services
Octroi de crédits :
- Prêts personnels (crédit à la consommation, prêt étudiant).
- Crédits immobiliers (pour l’achat de biens
immobiliers). - Crédits professionnels (financement
d’équipements, fonds de roulement). - Crédits renouvelables (réserves d’argent
Collecte de dépôts :
- Comptes courants (gestion des transactions quotidiennes).
- Comptes d’épargne (avec rémunération des dépôts).
- Dépôts à terme (placements bloqués pour une durée fixe).
Services de paiement :
- Émission de cartes bancaires (débit, crédit).
- Traitement des virements, prélèvements et chèques.
- Solutions de paiement en ligne ou mobile (applications bancaires, portefeuilles
électroniques).
- Services additionnels
Conseil financier :
- Planification budgétaire, gestion des dettes.
- Conseil en investissement et épargne.
Assurance :
- Assurances emprunteur, habitation,
automobile, santé.
Gestion d’actifs :
- Fonds d’investissement, actions, obligations.
- Produits d’épargne (assurance-vie, PEA, etc.).
Financements spécialisés :
- Leasing (location avec option d’achat pour des équipements ou véhicules).
- Affacturage (financement des créances clients).
EMETEUR DE MONNAIE ELECTRONIQUE
financiers modernes, en particulier dans le cadre des paiements numériques et services
financiers. Voici un descriptif de leurs possibilités :
- Émission de monnaie électronique
- Activité principale : Les EME créent et gèrent de la monnaie électronique en contrepartie de fonds reçus de leurs clients.
- Cette monnaie est utilisée pour effectuer des paiements électroniques et est stockée sur des portefeuilles numériques ou des cartes prépayées.
- Usages : Recharge de comptes, paiements en ligne, paiements de personne à personne (P2P), etc.
- Fourniture de moyens de paiement
Les EME proposent des solutions de paiement, comme :
- Portefeuilles numériques.
- Applications mobiles.
- Cartes prépayées ou virtuelles.
- Intégration avec des plateformes de
commerce électronique ou des systèmes de points de vente (POS).
- Intermédiation financière
- Les EME permettent aux utilisateurs de transférer des fonds facilement entre
différents comptes et plateformes, réduisant ainsi les délais et les coûts associés aux banques traditionnelles.
- Solutions innovantes pour les entreprises
- Paiements automatisés : Solutions adaptées pour les entreprises pour gérer leurs
transactions. - Rémunération des employés : Distribution de salaires ou de bonus via des portefeuilles électroniques.
- Programme de fidélité : Intégration de
fonctionnalités comme les récompenses ou les points fidélité.
- Services à l’international
- Transferts transfrontaliers : Les EME
facilitent les paiements internationaux à moindre coût par rapport aux banques
traditionnelles. - Conversion de devises : Services de change intégrés pour les transactions
internationales.
- Accès aux populations non bancarisées
- Les EME jouent un rôle crucial dans
l’inclusion financière en fournissant des
services à des populations qui n’ont pas
accès aux systèmes bancaires traditionnels.
- Intégration avec des technologies émergentes
- Blockchain et cryptomonnaies : Certains EME explorent ou adoptent des technologies décentralisées pour améliorer la
transparence, la sécurité, et la rapidité des transactions. - Open Banking : Intégration avec d’autres
plateformes via des API ouvertes
pour
permettre des expériences financières
personnalisées.
- Possibilités de diversification
Les EME peuvent diversifier leurs activités en
offrant des services complémentaires tels que :
- Micro-crédits.
- Assurance.
- Gestion de portefeuille ou épargne
numérique.
ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT
Un établissement de paiement est une entité réglementée par des autorités compétentes (en France, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – ACPR) qui fournit des services de paiement sans être une banque traditionnelle. Ces établissements sont créés pour répondre aux besoins croissants de services financiers modernes, notamment dans le cadre de la digitalisation des paiements.
Descriptif d’un établissement de paiement :
Définition légale : Un établissement de paiement est une entreprise autorisée à offrir des services de paiement conformément à la Directive européenne sur les services de paiement (DSP2).
Statut juridique : Il ne peut pas collecter de dépôts, contrairement aux banques. Cependant, il peut ouvrir des comptes de paiement.
Régulation : Il doit être agréé et supervisé par l’autorité compétente de son pays d’activité, et
respecter des normes strictes de sécurité et de conformité (comme la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme).
Services proposés par un établissement de paiement
- Ouverture de comptes de paiement
- Permettre aux clients (particuliers ou
entreprises) de disposer d’un compte pour recevoir et effectuer des paiements. - Ces comptes ne peuvent pas offrir de
découvert ou d’intérêts.
- Exécution des paiements
- Transferts de fonds (virements SEPA,
virements internationaux). - Paiements par carte bancaire ou
prélèvements automatiques.
- Traitement des paiements en ligne
- Solutions pour le commerce électronique (paiement par carte, portefeuilles
numériques).
- Émission et gestion de cartes de paiement
- Fourniture de cartes prépayées ou de cartes liées à des comptes de paiement.
- Services de transfert d’argent
- Envoi rapide de fonds entre particuliers ou entreprises, souvent utilisé pour les
paiements transfrontaliers.
- Solutions de paiement innovantes
- Intégration de nouvelles technologies comme les paiements mobiles, les QR codes, ou les paiements via application.
- Services d’initiation de paiement (PIS)
- Permettre à des utilisateurs de payer
directement depuis leur compte bancaire via une application tierce.
- Consolidation d’informations (AIS)
- Collecte et présentation d’informations
relatives aux comptes bancaires de
l’utilisateur. - Avantages des établissements de paiement
- Innovation : Ils sont souvent spécialisés dans des solutions modernes et
technologiques. - Flexibilité : Ils s’adaptent aux besoins
spécifiques des entreprises ou des
particuliers, comme les startups ou les PME. - Coûts réduits : Les frais sont généralement moins élevés que ceux des banques
traditionnelles.
FINTECH
Caractéristiques principales des FinTech
- Innovation technologique
Les FinTech exploitent des technologies
avancées telles que :
- Intelligence artificielle (IA) : pour
personnaliser les services et analyser les données. - Blockchain : pour des transactions
sécurisées et transparentes. - Big Data : pour analyser les comportements des consommateurs et anticiper leurs
besoins. - Applications mobiles : pour une gestion
financière accessible et intuitive.
- Démocratisation des services financiers
- Les FINTECH permettent à un plus grand nombre de personnes d’accéder à des
services financiers autrefois réservés aux institutions traditionnelles, en proposant des solutions plus abordables et inclusives.
- Focus sur l’expérience utilisateur
- Les FINTECH visent à simplifier les
processus financiers (paiements, prêts,
investissements) grâce à des interfaces
utilisateur intuitives et une expérience client fluide.
Types de services offerts par les FinTech :
- Paiements numériques : solutions de
paiement rapide. - Crédit et prêt en ligne : plateformes de prêt participatif
- Gestion de patrimoine et d’épargne :
robo-advisors pour l’investissement - Cryptomonnaies et blockchain : plateformes de trading ou de stockage de
cryptomonnaies. - AssurTech : services innovants dans
l’assurance - Banques digitales : banques 100 %
numériques
Objectifs des FINTECH :
Réduction des coûts : en automatisant et
digitalisant les processus financiers.
Accessibilité accrue : en éliminant les barrières géographiques ou institutionnelles.
Agilité : en réagissant rapidement aux
évolutions des marchés et aux attentes des
consommateurs.
Les défis des FINTECH :
- Réglementation : elles doivent respecter les cadres légaux spécifiques aux services
financiers, souvent complexes et variables selon les pays. - Sécurité : garantir la protection des données personnelles et financières des utilisateurs.
- Concurrence : elles rivalisent à la fois avec d’autres startups et des institutions
financières établies.
Impact sur le secteur financier :
Les FINTECH : transforment le paysage financier en remettant en question les modèles
traditionnels.
Elles incitent les banques et assurances
classiques à innover pour rester compétitives.
En parallèle, elles contribuent à une finance plus accessible et flexible pour les particuliers et les entreprises.
En résumé, une FINTECH : est bien plus qu’une simple entreprise technologique, c’est une force motrice qui redéfinit la manière dont les services financiers sont conçus, délivrés et perçus à l’ère numérique.
En résumé :
Seuls LES ÉTABLISSEMENTS DE CRÉDITS conservent réellement vos fonds dans leurs infrastructures et ont le droit d’UTILISER VOS FONDS POUR GÉNÉRER DES PROFITS AVEC, FAIRE DES PRÊTS OU AUTRES…
C’est pour cela que vous que vous avez déjà été confrontés à des blocages ou limites dans vos transactions lors des paiements ou retraits cash.
Le montant des réserves obligatoires que les établissements de crédit doivent conserver dépend de la réglementation en vigueur dans chaque pays et est fixé par la banque centrale.
Ce montant est généralement exprimé en pourcentage des dépôts des clients. Voici quelques exemples :
- Union européenne (zone euro)
- Dans la zone euro, la Banque centrale européenne (BCE) impose un taux de réserve obligatoire. Actuellement, ce taux est fixé à 1 % des dépôts éligibles.
- États-Unis
- Aux États-Unis, la Réserve fédérale avait auparavant des taux de réserve qui variaient selon le montant des dépôts, mais depuis 2020, ce taux a été réduit à 0 % pour les banques, ce qui signifie qu’elles ne sont plus tenues de maintenir des réserves obligatoires.
- Autres pays
- Le taux peut varier considérablement :
- En Chine, il est souvent plus élevé, autour de 10 % à 15 %, selon le montant et le type de banque.
- Dans certains pays en développement, il peut atteindre jusqu’à 20 % ou plus pour stabiliser l’économie.
Objectif de la réserve obligatoire :
Ces fonds sont conservés soit sous forme d’espèces dans les coffres de la banque, soit sur un compte auprès de la banque centrale. L’objectif principal est de garantir la stabilité du système financier et de contrôler la masse monétaire.
Pour connaître le montant exact dans un pays ou un contexte particulier, il est nécessaire de consulter les réglementations locales ou les directives de la banque centrale concernée.
Cela nous amène à réflexion !
Donc pour l’Europe, admettons qu’une banque détienne 100 euros, il lui suffit de conserver 1 euro et elle peut utiliser 99 euros pour faire des prêts ou des investissements, peu importe. C’est bien cela ?
Oui, c’est exactement cela dans le cas de la zone euro !
Si le taux de réserve obligatoire est fixé à 1 % (comme c’est actuellement le cas par la Banque centrale européenne), cela signifie qu’une banque doit conserver 1 euro pour chaque 100 euros de dépôts. Les 99 euros restants peuvent être utilisés pour :
- Accorder des prêts à d’autres clients.
- Investir dans divers instruments financiers.
Détails importants :
- Réserve obligatoire = sécurité minimale
- La réserve obligatoire est une garantie minimale imposée par la BCE pour assurer la liquidité des banques et éviter les risques systémiques.
- Autres réserves volontaires ou réglementaires
- En pratique, les banques conservent souvent plus que le minimum imposé. Cela s’explique par des besoins de liquidité immédiats ou des exigences réglementaires supplémentaires liées à leur gestion des risques (ratios de liquidité, fonds propres, etc.).
- Effet multiplicateur de la monnaie
- Ce mécanisme est à la base de la création monétaire par les banques commerciales.
En utilisant les 99 euros pour accorder des prêts, ces fonds sont redéposés dans d’autres comptes bancaires, où une nouvelle partie (1 %) est mise en réserve, et ainsi de suite. Cela amplifie la masse monétaire en circulation dans l’économie.
Limites à l’utilisation des 99 euros :
Bien que la banque puisse théoriquement utiliser les 99 euros, elle doit respecter :
- Les ratios de solvabilité (comme les ratios de fonds propres imposés par Bâle III).
- Les risques de liquidité, notamment si les clients souhaitent retirer leur argent à tout moment.
Ainsi, même si la réserve obligatoire est faible, d’autres contraintes freinent une utilisation totale et sans risque des fonds restants.
Ne vous demandez plus pour quelles RAISONS vos transactions, vos achats de cryptomonnaie, vos retraits d’espèces sont LONGS, COÛTEUX et souvent REFUSÉS !!
Sans parler des renvois des fonds non justifiés, sans que votre conseiller ne prenne la peine de vous prévenir ou encore des difficultés pour l’ouverture d’un compte bancaire pour certaines activités.
- CHEZ FEDERATE FINANCE, IL N’Y A PAS DE RESTRICTION ! -
- Seulement DES SOLUTIONS ! -
Nous respectons les réglementations anti-blanchiment d’argent et luttons contre le financement du terrorisme.
Maintenant que vous avez eu quelques notions, non négligeables, sur le système bancaire traditionnel, nous allons vous expliquer ce que sont les INTERETS COMPOSÉS, comment et pourquoi utiliser ce procédé.
EXPLICATION :
L’intérêt composé est un mécanisme financier dans lequel les intérêts générés sur un capital initial sont réinvestis, ce qui permet de générer, à leurs tours, des intérêts supplémentaires au fil du temps.
Chez FEDERATE FINANCE nous avons choisi de bâtir notre écosystème sur l’OR 24 carats car :
– Pas de TVA
– Rendement moyen constaté sur les 20 dernières années est de 8.69 % par an.
– Différents avantages fiscaux
NOUS VENDONS L’OR LE MOINS CHER D’EUROPE !
NOUS RACHETONS RÉELLEMENT AU PRIX LE + CHER DU MARCHE !
Nous prenons moins de 2% de frais entre le prix de vente et de rachat de l’or stocké dans nos coffres.
Combiner l’achat d’OR avec les INTÉRÊTS COMPOSÉS est une idée stratégiquement ingénieuse car c’est le moyen le plus sécuritaire de faire fructifier son argent.
Ci-dessous, l’exemple est réalisé avec le système de calcul du coût de la retraite dans le système français, nous notons que le salaire moyen en France est de 2 500€ NET APRÈS IMPÔTS .
Voici le lien pour accéder au simulateur mis à disposition par l’état français :
https://www.urssaf.fr/accueil/outils-documentation/simulateurs/cotisations-employeur.html
4690 € ▷ Coût pour l’ EMPLOYEUR
2500 € ▷ Salaire net de l’EMPLOYÉ (après impôts)
Nous pouvons constater que 963€ par mois sont collectés tous les mois (Entre le salaire BRUT et le salaire NET) et ceci pendant 43 ans afin d’obtenir les trimestres nécessaires pour prendre sa retraite en France.
RETRAITE
963€
Nous pouvons constater qu’ à ce jour l’état garantit en fourchette haute 70 % du dernier revenu, calculons :
2500 € X 70% = 1750 €.
L’ÉTAT serait censé vous verser une retraire de 1750€ jusqu’à la fin de votre vie.
ET VOTRE RETRAITE S’AUTODÉTRUIRA LE JOUR DE VOTRE DÉCÈS (si vous êtes célibataire)
963 € X 12 MOIS = 11 556€ / AN → Ceci est le coût annuel payé par l’employeur pour votre retraite
11 556 € X 43 / AN = 496 908 € → Ceci est le montant cumulé par votre employeur durant votre période active
A ce jour, l’espérance de vie est de 85 ans chez les femmes et 80 ans chez les hommes.
Dans l’hypothèse où vous avez droit à la retraite à 63 ans et que vous la perceviez jusqu’à 83 ans, vous allez percevoir :
– 1750€ / MOIS, ce qui représente 1750€ X 12 MOIS = 21 000€ / AN
– 21 000€ X 20 ANS = 420 000 €
Continuons dans les calculs :
Admettons que vous décidiez d’utiliser la méthode FEDERATE FINANCE et que vous ne cotisiez pas pour votre retraite dans un système traditionnel proposé par l’état, que vous utilisiez les fonds avec un placement selon le principe des intérêts composés avec un rendement de 5% par an, AVEC LES FONDS DISPONIBLES A TOUT MOMENT, regardons l’incidence ci-dessous :
OUI !!! Vous avez bien lu, vous serez MILLIONNAIRE et vous aurez à la retraite un capital de 1 705 210€.
En continuant à faire travailler le capital créé pendant ces 43 ans et sur la même base de 5% / AN
Calculons le montant mensuel de votre retraite par mois :
1 705 210€ X 5 % = 85 260,5€ / AN
85 260,5€ : 12 MOIS = 7 105,04€ / MOIS
Et VOTRE CAPITAL pourra être transmis à vos enfants, conjoint, famille, etc…car il ne disparaît pas à votre décès.
TRAVAILLER OUI ! – POUR RIEN NON !
Maintenant, faisons le même calcul sur une durée de 23 ans.
Vous avez créé un capital de 494 669 € , si vous le placez à 5 % / AN, vous aurez :
494 669€ X 5 % = 24 733,45€ / AN
24 733,45€ : 12 MOIS = 2061,12€ / MOIS
Vous aurez 2061,12€ de retraite, soit une retraite supérieure au système traditionnel.
Vous conserverez votre capital jusqu’à votre décès, celui-ci pourra être transmis selon vos souhaits.
Et vous pourrez prendre votre retraite au bout de 23 ans de cotisations et non 43 ans comme dans le système traditionnel.
Admettons que vous commenciez à travailler à 20 ans, vous seriez à la retraite à 43 ans.
Vous pourrez profitez de la vie et voyager pendant que vous êtes en bonne santé.
Les calculs sont basés sur l’exactitude et l’intégralité des renseignements que vous entrez et sur certaines hypothèses. Les résultats sont seulement offerts aux fins d’illustration et ne constituent pas un conseil financier, et ils ne doivent pas être interprétés comme tel.
